La garantie habitation zone inondable ou l’indispensable assurance catastrophe naturelle

Mis à jour le 14 février 2024

En France, 17 millions de Français vivent dans une zone à risque pour les inondations1. Ce chiffre devrait encore augmenter avec les effets du réchauffement climatique. Ruisseau, rivière, fleuve, mer ou océan, tous peuvent devenir, le temps d'un épisode climatique, la source de destructions si massives qu'on parle de catastrophe naturelle.

Faut-il préciser qu'il est possible de s'assurer contre les inondations et les catastrophes naturelles quand son logement est situé dans une zone inondable ?

On va encore plus loin – oui, on est comme ça chez FRIDAY – il est indispensable de souscrire une garantie habitation zone inondable quand son logement est dans une zone à risque. Pourquoi ? Et bien, on vous explique tout sur la garantie habitation zone inondable et pourquoi, c'est indispensable de s'assurer contre un sinistre souvent dévastateur quand on vit dans une zone inondable. Contrairement au reste du monde, vous pouvez prévoir et vous protéger contre un sinistre. On dira pas que c'est une chance, mais d'un point de vue d'un assureur, c'est une opportunité pour adapter idéalement son assurance et sa garantie habitation zone inondable.

C'est quoi une zone inondable ?

Excellente question, non ? Une zone inondable, c'est tout simplement une zone localisée qui a un grand risque d’être submergée par les eaux. Elle a peut-être déjà été submergée par le passé, mais la classification de zone inondable prend aussi en compte les risques futurs., Eh oui, le changement climatique est passé par là. 😔. Peu importe si la zone est inondée régulièrement, de temps à autre ou une seule fois, elle sera considérée comme une zone à risque. C'est le Ministère de l'Environnement qui tient à jour une carte de France où les zones inondables sont répertoriées. C'est ce qu'on appelle le Plan de Prévention des Risques d’Inondation ou PPRI. Pour les assureurs, c'est une bible ! Nous l'utilisons pour savoir si votre maison ou appartement est en zone inondable. Si c'est le cas, il permet aussi de savoir quel est le niveau de risque.

Zone inondable : existe-t-il différents niveaux de risques ?

Les zones blanches ⚪

Le risque est nul ou très limité pour les inondations

Les zones bleues 🔵

Le risque d’inondation est moyen. Le permis de construire est possible, mais sous conditions.

Les zones rouges 🔴

Le risque est important. La zone est classée en terrain non-constructible.

Les zones noires ⚫

Le risque est majeur. La zone est non-constructible et toute nouvelle construction est interdite.

Aujourd'hui, le Plan de Prévention des Risques d’Inondation permet de savoir où les risques de sinistre sont les plus grands, mais cela ne signifie pas que des inondations ne peuvent pas causer des sinistres dans des zones blanches. Et pour les propriétaires de maison et d'appartement, il est possible de voir sa zone évoluer vers un risque plus important. Ces évolutions impliquent d'adapter votre assurance. Évidemment, une assurance multirisque habitation permet de protéger son logement et ses biens de ces sinistres grâce à la garantie événements climatiques ou catastrophe naturelle si l'événement est reconnu comme tel par l’État.

Bon à savoir 💡 De fortes pluies s’abattent dans votre localité et vous avez peur que votre habitation soit victime d'une crue ? Vous pouvez consulter le site Vigicrues à tout moment pour  connaître la zone d’inondation potentielle, la hauteur et le type d'inondation en temps réel.

L'assurance habitation zone inondable

Si votre habitation est située dans une zone à risque inondation, les garanties événements climatiques et catastrophes naturelles seront celles qu'il faudra particulièrement étudier lorsque vous chercherez une assurance habitation adaptée à vos besoins.

L'assurance habitation zone inondable : obligatoire ou impossible ?

Il existe un vrai malentendu avec cette histoire d'assurance habitation en zone inondable. Beaucoup de futurs propriétaires pensent qu'il n'est pas possible d’assurer leur logement dans les zones inondables car le risque serait trop grand pour les assureurs. Dans les faits, les habitations qui ont été construites dans des zones inondables avant qu’il n’y ait eu d’interdiction de construire sont assurables. Mais les assureurs font varier leurs tarifs en fonction du risque...et des sinistres que vous avez pu déclarer par le passé. Et si votre logement est en zone inondable, le risque est plus élevé net il y a de fortes chances que vous ayez déjà déclaré un sinistre à cause d’une inondation. 

En réalité, il existe deux raisons pour lesquelles votre assureur peut vous refuser une assurance de catastrophe naturelle dans une zone inondable :

  • Votre maison est construite sur un terrain classé inconstructible en violation du PPRI
  • Les mesures de prévention fixées par le PPRI n’ont pas été respectées.
  • Pour le reste, que vous soyez propriétaire occupant ou non occupant, vous pouvez assurer votre maison avec une assurance multirisque habitation comprenant les catastrophes naturelles même quand elle est située dans une zone à risque inondation. Ce serait quand même un monde que l'on ne puisse pas s'assurer quand on en a besoin, non ? L’assureur va intégrer le risque dans le calcul du prix de votre assurance.

Bon à savoir 💡 Si votre assureur refuse de vous proposer une assurance habitation zone inondable pour votre logement, ce qui est son droit, vous pouvez recourir au Bureau Central de Tarification, BCT. Ce dernier peut contraindre un assureur à revenir sur sa décision tout en imposant le coût de la garantie habitation zone inondable.

Assurance habitation zone inondable : les travaux de prévention obligatoire

On trouve parmi ces travaux de prévention :

La surélévation des équipements techniques comme les compteurs, les chaudières, etc.

L’installation de barrière anti-inondations, batardeaux, au niveau des ouvertures au sol

L’installation de clapet anti-refoulement sur les canalisations

Qu'est-ce que couvre la garantie habitation zone inondable ?

Une garantie habitation zone inondable couvre tous les dégâts et les dommages causés directement par une inondation à votre habitation et à ce qu'elle contient. Ce sont les frais directs :

  • 🧹 Pompage et nettoyage
  • 🏗️ Démolition et déblais
  • 🔨 Réparations du gros œuvre, des revêtements de sol et de mur
  • 💦 Les interventions liées à l’humidité résultante de la présence de l’eau
  • 🛋️ L’indemnisation du mobilier endommagé 

Bon à savoir 💡 Chez FRIDAY, en cas de catastrophe naturelle, on va encore plus loin pour vous soutenir. En cas d’inondation, nous prenons aussi en charge :

  • L’intervention des secours et mesures de sauvetage
  • La préservation de votre logement
  • Le relogement temporaire, de courte ou longue durée
  • La perte d’usage des locaux
  • La perte de loyer suite à l’inondation
  • Les frais de mise en conformité
  • Les honoraires d’architectes, d’experts et/ou de décorateurs
  • Le rapatriement où que vous soyez sur la planète
  • Un accompagnement psychologique avec 10 séances auprès d'un professionnel

Assurance habitation zone inondable : un coût plus élevé

C'est plus cher et c'est logique. L'assureur va prendre en compte la situation de votre habitation et donc adapter le prix de l'assurance au risque. Pensez à bien vérifier votre contrat pour savoir dans quelle mesure la garantie événement climatique ou catastrophe naturelle vous protège. En fonction de votre contrat, il se peut que votre assurance ne couvre que votre maison…et que vos dépendances ou équipements extérieurs comme votre piscine seraient protégés que si vous avez souscrit à cette option.   

Le plus FRIDAY 💜💛

Vous avez une maison ? Avec FRIDAY, fini les options ! On couvre automatiquement votre piscine, votre cave à vin ou bien encore vos équipements de production d’énergie renouvelable dès l’instant où vous nous avez déclaré en avoir.

Vivre dans une zone inondable, ce n'est pas toujours un choix mais face à ces sinistres, on ne peut que vous conseiller de vous assurer le plus largement possible. Dans une zone inondable, vous assurez votre bien contre l'une des pires catastrophes naturelles possibles et vous savez que ce risque est grand. L'assurance multirisque habitation avec les options adaptées à votre habitation est le meilleur moyen de se protéger quand son logement est situé dans une zone à risque d'inondation. La franchise en cas de catastrophes naturelles est de 380 euros quel que soit votre contrat d’assurance.

Quelle franchise en cas d'inondation classée comme catastrophe naturelle ?

La franchise en cas de catastrophes naturelles est de 380 euros quel que soit votre contrat d’assurance. Chez FRIDAY, on propose la même franchise pour les événements climatiques.

Bon à savoir 💡 En cas d’inondation, la garantie catastrophe naturelle n’intervient que si un arrêté ministériel déclare l’état de catastrophe naturelle. Si l’inondation n'est pas reconnue comme telle, c'est la garantie événement climatique disponible  qui prendra le relais. Cette garantie est une garantie de base dans les contrats multirisques d'habitation.

Les références :

Chez FRIDAY, des développeurs, des codeurs, des concepteurs UX et des maîtres de mêlée travaillent ensemble avec des actuaires et des experts en sinistres. Nous investissons du temps et de l'énergie pour rendre votre vie plus facile et sans souci. Nos articles sont là pour vous aider, mais ils ne se substituent pas aux conseils de professionnels qualifiés du monde jurique ou même immobilier.

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