Quelle assurance habitation faut-il souscrire pour une péniche ?

On va arracher le pansement dès le départ : vous ne pouvez pas souscrire un contrat d’assurance multirisque habitation standard pour protéger la péniche dans laquelle vous habitez. 😞 Eh oui,  même si son objectif est d'être utilisée comme résidence permanente et principale. Pourquoi donc ? 🤔 La réponse est simple : votre péniche est exposée à des pépins qui lui sont bien spécifiques et qui ne sont pas inclus dans les garanties d’une assurance multirisque habitation. C’est le cas par exemple des avaries. Aux yeux des assureurs, votre logement est aussi une habitation nomade dont les niveaux de risques ne sont pas fixes (à l’opposé d’une maison ou d’un appartement).  Vous devez donc souscrire un contrat spécial.

Aïe aïe, on vous voit paniquer et vous demandez si un tel contrat existe réellement. No souci : ce type de contrat d’assurance n’est pas une licorne ou une créature aussi élusive que le monstre de Loch Ness. 😅 Il s’agit simplement d’une assurance fluviale pour bateau de logement, qui s’appelle aussi « assurance des bateaux fluviaux » ou « assurance des péniches » en fonction de l’assureur. Peu importe son nom, l’assurance péniche habitation offre des garanties de base généralement similaires à celles d'un contrat d'assurance habitation standard…mais avec des garanties spécifiques pour ce type de bien.

Ce type de police inclura une garantie de responsabilité civile, vous évitant ainsi d'avoir à indemniser vous-même les tiers en cas de dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez causer.

Les assureurs considèrent les péniches comme des habitations nomades. Tout comme les propriétaires de maisons individuelles, si vous êtes propriétaire d’une péniche dans laquelle vous habitez, vous n’avez aucune obligation d’assurer  ce type de logement atypique. Par contre, en ne vous assurant pas, vous devrez payer de votre poche les coûts de réparation de tous les dégâts que votre péniche pourrait subir…Eh oui, votre péniche n’est pas à l’abri d’actes de vandalisme, d’un incendie ou d’une explosion. Et ça, c’est sans parler des éventuelles indemnisations que vous pourriez avoir à verser si votre péniche cause des dommages à autrui (par exemple en heurtant une autre embarcation ou en endommageant des équipements d'amarrage).

Vous l’aurez compris : si vous faites sans assurance péniche habitation, c’est à votre risque. Nous vous recommandons vivement de souscrire un contrat d'assurance spécifique pour couvrir votre péniche.

La plupart des contrats d’assurance proposent les garanties suivantes pour votre péniche :

• La garantie dommages : elle couvre les dommages causés à votre péniche en cas d'incendie, de voie d'eau ou d'échouage.
• La garantie vol : elle protège contre le vol ou le cambriolage avec effraction.
• La garantie renflouement : elle rembourse les frais engagés pour remettre à flot votre péniche en cas de naufrage ou d'échouage.
• La garantie dommages aux biens : elle couvre les dommages subis par vos équipements et matériels en cas de sinistre.
• La garantie protection juridique : elle vous offre une assistance juridique en cas de litige nécessitant une procédure judiciaire.

Lorsque vous choisissez votre assurance pour une péniche, pensez aussi à bien vérifier les éventuelles exclusions de garantie liées à l'habitation dans vos conditions générales.

Certaines situations ne sont pas couvertes en cas de sinistre. Par exemple :

• Le défaut de permis de navigation fluviale.
• Le manque d'entretien de la péniche.
• Les sinistres survenus lorsque l'occupant était sous l'influence de drogues ou d'alcool.
• Les dommages intentionnellement causés par l'occupant.

Vous vous en doutez certainement : une péniche coûte plus cher à assurer qu’une maison traditionnelle. 😅 La prime dépendra en grande partie de la valeur marchande du bateau mais pas que. Votre assureur prend aussi en compte la fréquence de navigation, la zone géographique de navigation, l'âge de la péniche et son niveau de sécurité en plus des garanties choisies pour déterminer le montant de votre prime.

En fin de compte, votre assurance fluviale peut rapidement atteindre 1 000 € par an, voire davantage en fonction de la formule choisie et des options supplémentaires. C’est presque trois fois plus que le coût moyen d’une assurance maison. 😬Si votre budget ne vous le permet pas, vous pouvez opter pour une formule moins complète, supprimer certaines garanties jugées moins importantes ou augmenter les franchises en cas de sinistre.

De plus, gardez à l'esprit qu'en plus de votre prime d'assurance fluviale, vous devrez également assumer d'autres dépenses obligatoires telles que la redevance des Voies Navigables de France (VNF), les frais d'amarrage, ainsi que les taxes foncière et d'habitation.

Pour pouvoir habiter dans une péniche,  il faut remplir quelques conditions préalables : 

• Vous devez posséder un certificat d'immatriculation pour votre péniche.
• Vous devez détenir un titre de navigation en vigueur, dont la validité est de 10 ans.
• Vous devez disposer d'une convention d'occupation temporaire (COT) qui atteste de votre autorisation de stationnement sur le domaine public fluvial.

De plus en plus de Français choisissent de louer une péniche pour leurs vacances, que ce soit dans l'optique d'en acheter une ultérieurement ou non. La location à court terme est une excellente option pour découvrir cette vie nomade, d'autant plus que de nombreuses entreprises spécialisées dans ce domaine sont présentes sur le territoire.

En ce qui concerne la couverture d'assurance, dans la grande majorité des cas, l'assurance fluviale est incluse dans le coût de la location. Cependant, cette assurance couvrira principalement le bateau lui-même et non, par exemple, vos biens personnels à bord.

Si vous le souhaitez, vous pouvez choisir une formule supérieure (qui augmentera le coût total de la location du bateau). Renseignez-vous auprès de l'entreprise de location et, si nécessaire, consultez les conditions générales du contrat. Il se peut que vous n'ayez pas besoin d'un permis spécifique pour louer une péniche. Les entreprises du secteur proposent des "petites" embarcations avec lesquelles vous pourrez naviguer après une brève formation.