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Capital mobilier : comment couvrir vos biens mobiliers avec votre assurance habitation ?

Quand vous souscrivez une assurance multirisque habitation, on vous demandera d’estimer la valeur de votre capital mobilier.💾 Mais de quoi s’agit-il ? En quoi le montant de votre capital mobilier influe-t-il sur votre cotisation ? Quels risques y a-t-il à mal estimer sa valeur ? On vous dit tout pour que vous y voyiez plus clair ! 🔩

DĂ©finition : qu’est-ce que le capital mobilier en assurance habitation ?

En assurance habitation, le capital mobilier correspond Ă  l’ensemble de vos possessions. Qui dit capital mobilier dit forcĂ©ment meubles, mais pas que. Vos vĂȘtements, vos appareils Ă©lectromĂ©nagers, vos appareils Ă©lectroniques, vos objets dĂ©coratifs, vos meubles de cuisine font tous partie du capital mobilier. 

La valeur de votre capital mobilier est donc Ă©gale Ă  la valeur totale des biens que vous possĂ©dez. Et vous l’aurez bien compris : quand vous comptabilisez tous vos biens, le montant peut vite grimper ! Pour votre assureur, le capital mobilier correspond au montant maximal qu’il peut vous rembourser en cas de sinistre pour tous les biens meubles de votre logement. 🛌

Lors de la dĂ©claration de votre capital mobilier auprĂšs de votre assurance habitation, pensez bien Ă  indiquer le niveau de risque Ă  assurer. 😉Cela facilite l’estimation de la somme Ă  laquelle correspondra un remplacement Ă  l’identique de vos biens, dans le cas oĂč un sinistre viendrait Ă  dĂ©truire vos biens mobiliers dĂ©clarĂ©s.đŸ”„

Le saviez-vous ? 💡

Tous les contrats d’assurance ne se ressemblent pas. Chaque assureur est libre de dĂ©cider le montant maximum de capital mobilier qu’il souhaite assurer. Si l’assureur limite le capital mobilier Ă  30 000 € mais que vous estimez sa valeur Ă  40 000 €, votre assurance ne vous couvrira qu’à hauteur des 30 000 €. Cette information vous est disponible au moment de la souscription. 

Pourquoi le montant du capital mobilier a-t-il une influence sur le coût de ma cotisation ?

Le montant de votre cotisation dĂ©pend en partie de la valeur dĂ©clarĂ©e de votre capital mobilier. Plus cette valeur est Ă©levĂ©e, plus votre mensualitĂ© augmente car le montant de votre indemnisation en cas de pĂ©pin sera plus Ă©levĂ©.📈

En d’autres termes, en dĂ©clarant un capital mobilier dont la valeur est Ă©levĂ©e, vous devrez payer une cotisation plus forte. Mais ça ne signifie pas pour autant que vous bĂ©nĂ©ficiez d’une meilleure couverture !☝

Que comprend mon capital mobilier ?

Le capital mobilier d’une habitation peut comprendre diffĂ©rents types d’élĂ©ments qui sont susceptibles de varier d’un assureur Ă  l’autre. On retrouve principalement les objets suivants :

  • đŸȘ‘Les meubles du logement ;
  • đŸȘŸLes Ă©lĂ©ments encastrĂ©s : cuisines, salles de bains, dressing
 ;
  • đŸ“șLes Ă©quipements Ă©lectroniques : tĂ©lĂ©vision, chaĂźne Hi-Fi, ordinateur, tablette
 ;
  • đŸœLe matĂ©riel d’électromĂ©nager : four, lave-vaisselle, rĂ©frigĂ©rateur, micro-ondes
 ;
  • 🧾Les Ă©quipements de loisir : outils de bricolage, instruments de musique, livres, jouets
 ;
  • 🛋La dĂ©coration : coussins, tapis, rideaux
 ;
  • 👔Les vĂȘtements et accessoires ou objets du quotidien.

Renseignez-vous au prĂ©alable auprĂšs de votre assurance habitation pour connaĂźtre la liste des biens compris dans votre capital mobilier.📜

Chez FRIDAY💛, votre capital mobilier regroupe les Ă©lĂ©ments suivants :

  • đŸȘ‘L’ensemble de vos meubles, objets et vĂȘtements ;
  • đŸŒ±Le matĂ©riel nĂ©cessaire Ă  l’entretien de votre logement (balais, raclettes, Ă©chelles
) ;
  • đŸŠœLes fauteuils roulants des personnes en situation de handicap ;
  • 💩Les jouets pour enfants motorisĂ©s, terrestres et aquatiques, dont la vitesse de construction ne dĂ©passe pas les 10km/h ;
  • đŸ±Vos animaux de compagnie.

Les objets de valeur font-ils partie du capital mobilier ? 

Les objets de valeur sont un cas un peu particulier. Ils font techniquement partie de votre capital mobilier. Mais les assureurs sont libres de dĂ©cider comment les protĂ©ger. Certaines formules d’assurance habitation incluent les objets de valeur de maniĂšre systĂ©matique. D’autres proposent cette couverture en option. Dans les deux cas, votre assureur exprime le montant assurĂ© de vos objets de valeur en pourcentage du montant du capital mobilier que vous assurez. C’est Ă  vous de choisir ce pourcentage au moment de la souscription. De maniĂšre gĂ©nĂ©rale, vous pouvez choisir une valeur Ă©gale Ă  10, 20 ou 30% de la valeur de votre capital mobilier.

Attention ⚠

Le montant du capital mobilier que vous choisissez d’assurer a donc un impact sur la valeur totale des objets de valeur que vous pouvez assurer. Si vous estimez que vos objets de valeur valent 10 000€ mais que vous avez dĂ©clarĂ© avoir pour 25 000 euros de capital mobilier, dont 30% d’objets de valeur, votre plafond de garantie pour vos objets de valeur est de 7500 €. Eh oui, vous perdrez donc 2500 € !

Il est donc important de bien connaĂźtre la valeur de vos meubles anciens, tableaux de maĂźtres, Ɠuvres d’art, objets de collection ou de  vos objets prĂ©cieux comme les lingots d’or, bijoux, accessoires en mĂ©taux prĂ©cieux. 

Pour connaĂźtre la valeur de ces objets et assurer leur indemnisation, vous devrez faire rĂ©aliser une Ă©valuation de leur valeur par un commissaire-priseur ou un expert. Ces professionnels sont au fait des fluctuations des prix du marchĂ© : une rĂ©actualisation de la valeur de certains biens est parfois nĂ©cessaire.📊

Bon à savoir 💡

Chaque assureur dĂ©termine ce qu’il considĂšre comme un objet de valeur. Chez FRIDAY, il s’agit des : 

  • 💎 bijoux, montres, pierres fines, pierres prĂ©cieuses, perles fines, perles de cultures et objets en mĂ©taux prĂ©cieux massifs (or, argent, platine, vermeil) d’une valeur unitaire supĂ©rieure Ă  500€,
  • đŸ–Œïž fourrures, tapis, tapisseries, sculptures, tableaux, photographies d’art, dessins d’art, livres rares, statues, statuettes, articles d’horlogerie, vases, armes anciennes, bagageries, sacs de luxe, bibelots, porcelaines et faĂŻences d’une valeur unitaire supĂ©rieure Ă  2 500€
  • đŸȘ™ collections et ensembles d’une valeur globale supĂ©rieure Ă  2 500€
  • đŸ›‹ïž biens mobiliers d’une valeur unitaire supĂ©rieure Ă  8 000€.

Est-ce qu’il y a des biens exclus du capital mobilier ?

Ça va peut-ĂȘtre vous paraĂźtre logique, mais on prĂ©fĂšre ĂȘtre clair : votre contrat d’assurance habitation ne couvre pas votre voiture. 😅 Si un cambrioleur repart avec votre vĂ©hicule ou si un incendie dĂ©truit la voiture qui se trouve dans le garage, c’est votre assurance auto qui vous indemnisera. 

Les exclusions ne s’arrĂȘtent pas lĂ . Vous gardez vos objets prĂ©cieux dans votre garage ou dans une dĂ©pendance ? En fonction de votre contrat, ils pourraient ne pas ĂȘtre couverts. La garantie vol et vandalisme peut aussi ĂȘtre suspendue pour vos objets de valeur si vous vous absentez de votre domicile au-delĂ  d’une certaine limite. La durĂ©e maximale d’absence varie d’un assureur Ă  l’autre, donc ouvrez l'Ɠil ! 

Comment estimer la valeur de mon capital mobilier ?

Vous souhaitez réaliser une estimation de votre capital mobilier ? Cette méthode de calcul peut vous faciliter la tùche !

  1. 📝Faites un inventaire prĂ©cis de vos biens, piĂšce par piĂšce : meubles, vĂȘtements, Ă©lĂ©ments de dĂ©coration, Ă©quipement informatique, livre, CD
 ;
  2. đŸ§ŸRassemblez le plus de factures possible concernant vos biens mobiliers ;
  3. đŸ’»Rendez-vous sur votre ordinateur pour crĂ©er un dossier dans lequel sera renseignĂ©e la liste de vos biens avec leurs factures et les photos de toutes les piĂšces de votre logement ;
  4. 🧼Additionnez les montants de toutes vos factures ou des lots que vous aurez rĂ©alisĂ© si vous n’avez pas retrouvĂ© les factures de certains Ă©lĂ©ments ;
  5. đŸ’ŸTadam : vous avez obtenu votre capital mobilier ! Il ne vous reste plus qu’à sauvegarder votre fichier et Ă  le stocker en ligne pour le retrouver facilement en cas de sinistre. 

Avec le passage du temps et Ă  force d’utilisation, vos biens perdent de leur valeur : c’est ce que l’on appelle la vĂ©tustĂ©. En cas de sinistre, votre assureur dĂ©duira la vĂ©tustĂ© pour calculer votre indemnisation. Sauf si vous avez l’option rĂ©Ă©quipement Ă  neuf.

Quels risques y a-t-il à sous-estimer le montant du capital mobilier que je déclare à mon assureur ?

Afin d’assurer la bonne adĂ©quation entre vos garanties et votre situation, l’estimation de la valeur de votre capital mobilier doit ĂȘtre la plus juste possible.⚖

En cas de sous-estimation, le remboursement de vos biens sera infĂ©rieur au montant rĂ©el des dommages qu’a causĂ© le sinistre. Par ailleurs, il est Ă  savoir que l’indemnisation ne peut pas dĂ©passer le capital mobilier choisi. Si votre capital mobilier est volontairement trop bas, vous recevrez une indemnisation en consĂ©quence : c’est-Ă -dire, moins Ă©levĂ©e que ce Ă  quoi vous auriez eu droit.đŸ˜±

Si, Ă  l’inverse, l’évaluation de votre capital mobilier a fait l’objet d’une surĂ©lĂ©vation, cela risque de passer pour une fausse dĂ©claration qui pourrait conduire Ă  l’annulation de votre contrat d’assurance habitation.❌

Bon à savoir💡

La hauteur de votre indemnisation dĂ©pend de la valeur des biens mobiliers que vous avez dĂ©clarĂ©s. De fait, il est impĂ©ratif d’estimer la valeur de votre capital mobilier le plus prĂ©cisĂ©ment possible. Dans le cas oĂč vous auriez acquis des biens de valeurs susceptibles d’augmenter votre capital mobilier, vous pouvez rĂ©aliser un avenant pour ajuster votre situation.

Comment bien protéger mon capital mobilier ?

Vous souhaitez protĂ©ger votre patrimoine mobilier ? Dans ce cas, souscrivez dĂšs maintenant Ă  une assurance multirisque habitation (MRH)đŸ„ł : elle vous permettra d’indemniser correctement vos biens mobiliers en cas de sinistre, de cambriolage ou d’acte de vandalisme. 

En revanche, votre indemnisation dĂ©pendra du capital que vous aurez dĂ©clarĂ© lors de votre souscription : pensez Ă  le rĂ©actualiser !📊

Certains de vos biens mobiliers peuvent subir une dévaluation annuelle. Le pourcentage de la dépréciation de la valeur de vos biens peut changer selon le bien concerné :

  • 🛌Pour les objets et meubles courants : 10% par an ;
  • 🔌Pour les Ă©quipements Ă©lectromĂ©nagers et hi-fi : 20% par an ;
  • đŸ–„ Pour les Ă©quipements informatiques : 30% par an.

Toutefois, de plus en plus d’assureurs se tournent plutĂŽt vers une vĂ©tustĂ© mensuelle. C’est Ă©galement le cas de FRIDAY ! Une vĂ©tustĂ© de 1% ou 2% est appliquĂ©e en fonction du type de bien concernĂ©. 

Attention toutefois : les Ɠuvres d’art et les tableaux ne sont pas concernĂ©s par cette dĂ©prĂ©ciation. 

Chez FRIDAY, des dĂ©veloppeurs, des codeurs, des concepteurs UX et des maĂźtres de mĂȘlĂ©e travaillent ensemble avec des actuaires et des experts en sinistres. Nous investissons du temps et de l'Ă©nergie pour rendre votre vie plus facile et sans souci. Nos articles sont lĂ  pour vous aider, mais ils ne se substituent pas aux conseils de professionnels qualifiĂ©s du monde jurique ou mĂȘme immobilier.