Quand vous souscrivez une assurance multirisque habitation, on vous demandera d’estimer la valeur de votre capital mobilier.💸 Mais de quoi s’agit-il ? En quoi le montant de votre capital mobilier influe-t-il sur votre cotisation ? Quels risques y a-t-il à mal estimer sa valeur ? On vous dit tout pour que vous y voyiez plus clair ! 🔦
En assurance habitation, le capital mobilier correspond à l’ensemble de vos possessions. Qui dit capital mobilier dit forcément meubles, mais pas que. Vos vêtements, vos appareils électroménagers, vos appareils électroniques, vos objets décoratifs, vos meubles de cuisine font tous partie du capital mobilier.
La valeur de votre capital mobilier est donc égale à la valeur totale des biens que vous possédez. Et vous l’aurez bien compris : quand vous comptabilisez tous vos biens, le montant peut vite grimper ! Pour votre assureur, le capital mobilier correspond au montant maximal qu’il peut vous rembourser en cas de sinistre pour tous les biens meubles de votre logement. 🛌
Lors de la déclaration de votre capital mobilier auprès de votre assurance habitation, pensez bien à indiquer le niveau de risque à assurer. 😉Cela facilite l’estimation de la somme à laquelle correspondra un remplacement à l’identique de vos biens, dans le cas où un sinistre viendrait à détruire vos biens mobiliers déclarés.🔥
Tous les contrats d’assurance ne se ressemblent pas. Chaque assureur est libre de décider le montant maximum de capital mobilier qu’il souhaite assurer. Si l’assureur limite le capital mobilier à 30 000 € mais que vous estimez sa valeur à 40 000 €, votre assurance ne vous couvrira qu’à hauteur des 30 000 €. Cette information vous est disponible au moment de la souscription.
Le montant de votre cotisation dépend en partie de la valeur déclarée de votre capital mobilier. Plus cette valeur est élevée, plus votre mensualité augmente car le montant de votre indemnisation en cas de pépin sera plus élevé.📈
En d’autres termes, en déclarant un capital mobilier dont la valeur est élevée, vous devrez payer une cotisation plus forte. Mais ça ne signifie pas pour autant que vous bénéficiez d’une meilleure couverture !☝️
Le capital mobilier d’une habitation peut comprendre différents types d’éléments qui sont susceptibles de varier d’un assureur à l’autre. On retrouve principalement les objets suivants :
Renseignez-vous au préalable auprès de votre assurance habitation pour connaître la liste des biens compris dans votre capital mobilier.📜
Chez FRIDAY💛, votre capital mobilier regroupe les éléments suivants :
Les objets de valeur sont un cas un peu particulier. Ils font techniquement partie de votre capital mobilier. Mais les assureurs sont libres de décider comment les protéger. Certaines formules d’assurance habitation incluent les objets de valeur de manière systématique. D’autres proposent cette couverture en option. Dans les deux cas, votre assureur exprime le montant assuré de vos objets de valeur en pourcentage du montant du capital mobilier que vous assurez. C’est à vous de choisir ce pourcentage au moment de la souscription. De manière générale, vous pouvez choisir une valeur égale à 10, 20 ou 30% de la valeur de votre capital mobilier.
Le montant du capital mobilier que vous choisissez d’assurer a donc un impact sur la valeur totale des objets de valeur que vous pouvez assurer. Si vous estimez que vos objets de valeur valent 10 000€ mais que vous avez déclaré avoir pour 25 000 euros de capital mobilier, dont 30% d’objets de valeur, votre plafond de garantie pour vos objets de valeur est de 7500 €. Eh oui, vous perdrez donc 2500 € !
Il est donc important de bien connaître la valeur de vos meubles anciens, tableaux de maîtres, œuvres d’art, objets de collection ou de vos objets précieux comme les lingots d’or, bijoux, accessoires en métaux précieux.
Pour connaître la valeur de ces objets et assurer leur indemnisation, vous devrez faire réaliser une évaluation de leur valeur par un commissaire-priseur ou un expert. Ces professionnels sont au fait des fluctuations des prix du marché : une réactualisation de la valeur de certains biens est parfois nécessaire.📊
Chaque assureur détermine ce qu’il considère comme un objet de valeur. Chez FRIDAY, il s’agit des :
Ça va peut-être vous paraître logique, mais on préfère être clair : votre contrat d’assurance habitation ne couvre pas votre voiture. 😅 Si un cambrioleur repart avec votre véhicule ou si un incendie détruit la voiture qui se trouve dans le garage, c’est votre assurance auto qui vous indemnisera.
Les exclusions ne s’arrêtent pas là. Vous gardez vos objets précieux dans votre garage ou dans une dépendance ? En fonction de votre contrat, ils pourraient ne pas être couverts. La garantie vol et vandalisme peut aussi être suspendue pour vos objets de valeur si vous vous absentez de votre domicile au-delà d’une certaine limite. La durée maximale d’absence varie d’un assureur à l’autre, donc ouvrez l'œil !
Vous souhaitez réaliser une estimation de votre capital mobilier ? Cette méthode de calcul peut vous faciliter la tâche !
Avec le passage du temps et à force d’utilisation, vos biens perdent de leur valeur : c’est ce que l’on appelle la vétusté. En cas de sinistre, votre assureur déduira la vétusté pour calculer votre indemnisation. Sauf si vous avez l’option rééquipement à neuf.
Afin d’assurer la bonne adéquation entre vos garanties et votre situation, l’estimation de la valeur de votre capital mobilier doit être la plus juste possible.⚖️
En cas de sous-estimation, le remboursement de vos biens sera inférieur au montant réel des dommages qu’a causé le sinistre. Par ailleurs, il est à savoir que l’indemnisation ne peut pas dépasser le capital mobilier choisi. Si votre capital mobilier est volontairement trop bas, vous recevrez une indemnisation en conséquence : c’est-à-dire, moins élevée que ce à quoi vous auriez eu droit.😱
Si, à l’inverse, l’évaluation de votre capital mobilier a fait l’objet d’une surélévation, cela risque de passer pour une fausse déclaration qui pourrait conduire à l’annulation de votre contrat d’assurance habitation.❌
La hauteur de votre indemnisation dépend de la valeur des biens mobiliers que vous avez déclarés. De fait, il est impératif d’estimer la valeur de votre capital mobilier le plus précisément possible. Dans le cas où vous auriez acquis des biens de valeurs susceptibles d’augmenter votre capital mobilier, vous pouvez réaliser un avenant pour ajuster votre situation.
Vous souhaitez protéger votre patrimoine mobilier ? Dans ce cas, souscrivez dès maintenant à une assurance multirisque habitation (MRH)🥳 : elle vous permettra d’indemniser correctement vos biens mobiliers en cas de sinistre, de cambriolage ou d’acte de vandalisme.
En revanche, votre indemnisation dépendra du capital que vous aurez déclaré lors de votre souscription : pensez à le réactualiser !📊
Certains de vos biens mobiliers peuvent subir une dévaluation annuelle. Le pourcentage de la dépréciation de la valeur de vos biens peut changer selon le bien concerné :
Toutefois, de plus en plus d’assureurs se tournent plutôt vers une vétusté mensuelle. C’est également le cas de FRIDAY ! Une vétusté de 1% ou 2% est appliquée en fonction du type de bien concerné.
Attention toutefois : les œuvres d’art et les tableaux ne sont pas concernés par cette dépréciation.
Chez FRIDAY, des développeurs, des codeurs, des concepteurs UX et des maîtres de mêlée travaillent ensemble avec des actuaires et des experts en sinistres. Nous investissons du temps et de l'énergie pour rendre votre vie plus facile et sans souci. Nos articles sont là pour vous aider, mais ils ne se substituent pas aux conseils de professionnels qualifiés du monde jurique ou même immobilier.
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