Capital mobilier : comment couvrir vos biens mobiliers avec votre assurance habitation ?

Définition : qu’est-ce que le capital mobilier en assurance habitation ?

En assurance habitation, le capital mobilier correspond à l’ensemble de vos possessions. Qui dit capital mobilier dit forcément meubles, mais pas que. Vos vêtements, vos appareils électroménagers, vos appareils électroniques, vos objets décoratifs, vos meubles de cuisine font tous partie du capital mobilier. 

La valeur de votre capital mobilier est donc égale à la valeur totale des biens que vous possédez. Et vous l’aurez bien compris : quand vous comptabilisez tous vos biens, le montant peut vite grimper ! Pour votre assureur, le capital mobilier correspond au montant maximal qu’il peut vous rembourser en cas de sinistre pour tous les biens meubles de votre logement. 🛌

Lors de la déclaration de votre capital mobilier auprès de votre assurance habitation, pensez bien à indiquer le niveau de risque à assurer. 😉Cela facilite l’estimation de la somme à laquelle correspondra un remplacement à l’identique de vos biens, dans le cas où un sinistre viendrait à détruire vos biens mobiliers déclarés.🔥

Pourquoi le montant du capital mobilier a-t-il une influence sur le coût de ma cotisation ?

Le montant de votre cotisation dépend en partie de la valeur déclarée de votre capital mobilier. Plus cette valeur est élevée, plus votre mensualité augmente car le montant de votre indemnisation en cas de pépin sera plus élevé.📈

En d’autres termes, en déclarant un capital mobilier dont la valeur est élevée, vous devrez payer une cotisation plus forte. Mais ça ne signifie pas pour autant que vous bénéficiez d’une meilleure couverture !☝️

Que comprend mon capital mobilier ?

Le capital mobilier d’une habitation peut comprendre différents types d’éléments qui sont susceptibles de varier d’un assureur à l’autre. On retrouve principalement les objets suivants :

• 🪑Les meubles du logement ;
• 🪟Les éléments encastrés : cuisines, salles de bains, dressing… ;
• 📺Les équipements électroniques : télévision, chaîne Hi-Fi, ordinateur, tablette… ;
• 🍽Le matériel d’électroménager : four, lave-vaisselle, réfrigérateur, micro-ondes… ;
• 🧸Les équipements de loisir : outils de bricolage, instruments de musique, livres, jouets… ;
• 🛋La décoration : coussins, tapis, rideaux… ;
• 👔Les vêtements et accessoires ou objets du quotidien.

Renseignez-vous au préalable auprès de votre assurance habitation pour connaître la liste des biens compris dans votre capital mobilier.📜

Chez FRIDAY💛, votre capital mobilier regroupe les éléments suivants :

• 🪑L’ensemble de vos meubles, objets et vêtements ;
• 🌱Le matériel nécessaire à l’entretien de votre logement (balais, raclettes, échelles…) ;
• 🦽Les fauteuils roulants des personnes en situation de handicap ;
• 💦Les jouets pour enfants motorisés, terrestres et aquatiques, dont la vitesse de construction ne dépasse pas les 10km/h ;
• 🐱Vos animaux de compagnie.

Les objets de valeur font-ils partie du capital mobilier ? 

Les objets de valeur sont un cas un peu particulier. Ils font techniquement partie de votre capital mobilier. Mais les assureurs sont libres de décider comment les protéger. Certaines formules d’assurance habitation incluent les objets de valeur de manière systématique. D’autres proposent cette couverture en option. Dans les deux cas, votre assureur exprime le montant assuré de vos objets de valeur en pourcentage du montant du capital mobilier que vous assurez. C’est à vous de choisir ce pourcentage au moment de la souscription. De manière générale, vous pouvez choisir une valeur égale à 10, 20 ou 30% de la valeur de votre capital mobilier.

Il est donc important de bien connaître la valeur de vos meubles anciens, tableaux de maîtres, œuvres d’art, objets de collection ou de  vos objets précieux comme les lingots d’or, bijoux, accessoires en métaux précieux. 

Pour connaître la valeur de ces objets et assurer leur indemnisation, vous devrez faire réaliser une évaluation de leur valeur par un commissaire-priseur ou un expert. Ces professionnels sont au fait des fluctuations des prix du marché : une réactualisation de la valeur de certains biens est parfois nécessaire.📊

Est-ce qu’il y a des biens exclus du capital mobilier ?

Ça va peut-être vous paraître logique, mais on préfère être clair : votre contrat d’assurance habitation ne couvre pas votre voiture. 😅 Si un cambrioleur repart avec votre véhicule ou si un incendie détruit la voiture qui se trouve dans le garage, c’est votre assurance auto qui vous indemnisera. 

Les exclusions ne s’arrêtent pas là. Vous gardez vos objets précieux dans votre garage ou dans une dépendance ? En fonction de votre contrat, ils pourraient ne pas être couverts. La garantie vol et vandalisme peut aussi être suspendue pour vos objets de valeur si vous vous absentez de votre domicile au-delà d’une certaine limite. La durée maximale d’absence varie d’un assureur à l’autre, donc ouvrez l'œil ! 

Comment estimer la valeur de mon capital mobilier ?

Vous souhaitez réaliser une estimation de votre capital mobilier ? Cette méthode de calcul peut vous faciliter la tâche !

1. 📝Faites un inventaire précis de vos biens, pièce par pièce : meubles, vêtements, éléments de décoration, équipement informatique, livre, CD… ;
2. 🧾Rassemblez le plus de factures possible concernant vos biens mobiliers ;
3. 💻Rendez-vous sur votre ordinateur pour créer un dossier dans lequel sera renseignée la liste de vos biens avec leurs factures et les photos de toutes les pièces de votre logement ;
4. 🧮Additionnez les montants de toutes vos factures ou des lots que vous aurez réalisé si vous n’avez pas retrouvé les factures de certains éléments ;
5. 💾Tadam : vous avez obtenu votre capital mobilier ! Il ne vous reste plus qu’à sauvegarder votre fichier et à le stocker en ligne pour le retrouver facilement en cas de sinistre. 

Quels risques y a-t-il à sous-estimer le montant du capital mobilier que je déclare à mon assureur ?

Afin d’assurer la bonne adéquation entre vos garanties et votre situation, l’estimation de la valeur de votre capital mobilier doit être la plus juste possible.⚖️

En cas de sous-estimation, le remboursement de vos biens sera inférieur au montant réel des dommages qu’a causé le sinistre. Par ailleurs, il est à savoir que l’indemnisation ne peut pas dépasser le capital mobilier choisi. Si votre capital mobilier est volontairement trop bas, vous recevrez une indemnisation en conséquence : c’est-à-dire, moins élevée que ce à quoi vous auriez eu droit.😱

Si, à l’inverse, l’évaluation de votre capital mobilier a fait l’objet d’une surélévation, cela risque de passer pour une fausse déclaration qui pourrait conduire à l’annulation de votre contrat d’assurance habitation.❌

Comment bien protéger mon capital mobilier ?

Vous souhaitez protéger votre patrimoine mobilier ? Dans ce cas, souscrivez dès maintenant à une assurance multirisque habitation (MRH)🥳 : elle vous permettra d’indemniser correctement vos biens mobiliers en cas de sinistre, de cambriolage ou d’acte de vandalisme. 

En revanche, votre indemnisation dépendra du capital que vous aurez déclaré lors de votre souscription : pensez à le réactualiser !📊

Certains de vos biens mobiliers peuvent subir une dévaluation annuelle. Le pourcentage de la dépréciation de la valeur de vos biens peut changer selon le bien concerné :

• 🛌Pour les objets et meubles courants : 10% par an ;
• 🔌Pour les équipements électroménagers et hi-fi : 20% par an ;
• 🖥 Pour les équipements informatiques : 30% par an.

Toutefois, de plus en plus d’assureurs se tournent plutôt vers une vétusté mensuelle. C’est également le cas de FRIDAY ! Une vétusté de 1% ou 2% est appliquée en fonction du type de bien concerné. 

Attention toutefois : les œuvres d’art et les tableaux ne sont pas concernés par cette dépréciation.