Assurance incendie : comment ça marche ?

Les incendies n’arrivent pas qu’aux autres ! Tous les ans, environ 100 000 incendies ou explosions surviennent dans les habitations françaises. Et c’est le sinistre le plus coĂ»teux Ă  rĂ©parer : 9 768€ en moyenne ! 😬 Autant dire qu’il vaut mieux souscrire Ă  une assurance incendie !

Les sources d’incendies et d’explosions dans les habitations sont nombreuses. On voit plus souvent Ă  la tĂ©lĂ© des incendies dus Ă  des feux de forĂȘt ou les explosions dues au gaz. Mais un incendie peut aussi se dĂ©clarer Ă  cause d’une installation Ă©lectrique vĂ©tuste ou de la chute de la foudre. Ou mĂȘme Ă  cause de rĂ©els instants #VDM comme les accidents en cuisine ou dus aux cigarettes mal Ă©teintes. đŸ€Š

Quand on ne s’y connaĂźt pas trop, les assurances et leurs diffĂ©rentes formules sont parfois un vrai casse-tĂȘte. 😕 Qu’est-ce qui est inclus dans votre contrat ? Quels sinistres sont couverts exactement ? Votre indemnisation dĂ©pend-elle de votre degrĂ© de responsabilitĂ© dans l’incendie ? Comment ĂȘtre indemnisĂ© ? Qu’en est-il du taux de vĂ©tustĂ© ? On vous explique tout ! 😀

🏡 La garantie incendie est-elle incluse dans votre assurance habitation ?

Selon votre situation, vous avez peut-ĂȘtre Ă©tĂ© contraint de souscrire Ă  une assurance habitation. C’est le cas pour les locataires et les propriĂ©taires en copropriĂ©tĂ©. C’est votre cas ? Vous ĂȘtes donc assurĂ©(e) contre les incendies et autres assimilĂ©s !

Tous les contrats habitation comprennent la garantie incendie... C’est une garantie de base, quelle que soit votre situation.  PropriĂ©taire non-occupant ? propriĂ©taire de rĂ©sidence secondaire ? PropriĂ©taire occupant ? Eh oui, elle est aussi incluse dans votre contrat d’assurance multirisque habitation si vous en avez un.  Les autres garanties de bases sont  les catastrophes naturelles et technologiques, les Ă©vĂ©nements climatiques, les dĂ©gĂąts des eaux, les attentats et actes de terrorisme et la responsabilitĂ© civile.. Les dommages liĂ©s au bris de glace dĂ©pendent de contrats avec des garanties plus larges. Avec la formule « SĂ©rĂ©nitĂ© » de FRIDAY, vous ĂȘtes couverts pour tous ces risques et bien d’autres. De quoi avoir l’esprit plus tranquille !

đŸ’„ Quels sinistres sont inclus dans la garantie incendie ?

En France, c’est l’article L122-1 du Code des assurances qui rĂ©git les sinistres qui doivent ĂȘtre inclus dans une garantie incendie et ceux qui ne sont pas obligatoirement inclus. Votre assurance habitation doit vous couvrir pour les incendies, les explosions, les implosions, mais aussi les simples combustions, les conflagrations et embrasements (dĂ©parts de feu). 

DĂ©finitions đŸ€“

Les conflagrations sont des incendies particuliĂšrement importants et Ă©tendus et les combustions correspondent Ă  une disparition d’un objet totalement consumĂ© par le feu.

En d’autres termes, cette garantie couvre tout embrasement avec flammes en dehors d’un foyer prĂ©vu pour en accueillir (comme une cheminĂ©e ou un poĂȘle Ă  mazout). Le dĂ©gagement accidentel de fumĂ©e a fumĂ©e sans incendie est aussi Ă©galement  couverte.  S’il n’y a pas d’embrasement vĂ©ritable, l’assurance n’est pas obligĂ©e de vous couvrir. Dans ce cas, votre contrat prĂ©cise les situations d’indemnisation.

Bon à savoir 💡

La chute de la foudre a grillĂ© votre installation Ă©lectrique ? C’est la garantie incendie et Ă©vĂ©nements assimilĂ©s qui intervient pour vous indemniser. Par contre, si le chute de la foudre a aussi grillĂ© vos appareils Ă©lectriques et Ă©lectroniques, c’est la garantie dommages Ă©lectriques qui intervient
et celle-ci est souvent une option et pas une garantie de base.

Certains dĂ©gĂąts, comme ceux causĂ©s par le dysfonctionnement d’un four par exemple, peuvent ĂȘtre couverts par une garantie dommages mĂ©nagers ou dommages matĂ©riels. Celle-ci n’est pas systĂ©matiquement incluse dans votre contrat d’assurance habitation.

đŸ§‘â€đŸŒŸ Que se passe-t-il si l’incendie a commencĂ© chez le voisin ?

Si l’incendie ou l'Ă©vĂ©nement couvert a commencĂ© en dehors de votre logement, comme chez votre voisin, votre assurance traite avec celle du voisin concernĂ©. Vous serez indemnisĂ© sans problĂšme ! Mais ce sera en fonction des conditions de son contrat d’assurance. 

đŸ‘šâ€đŸ‘©â€đŸ‘Š Et si l’incendie a commencĂ© chez vous ?

Si le feu a commencĂ© chez vous et qu’il a endommagĂ© vos biens, la garantie incendie intervient pour vous indemniser (sauf application d’une exclusion, par exemple le feu Ă©tait volontaire). Mais ce sera la garantie responsabilitĂ© civile de votre contrat qui indemnisera vos voisins au cas oĂč le feu se serait propagĂ© chez eux. Si vous n’avez pas de contrat d’assurance habitation par contre
 on n’aimerait pas ĂȘtre Ă  votre place ! 😬

Le cas du locataire

Un feu s’est dĂ©clarĂ© dans l’appartement ou la maison que vous louez ? Il a dĂ©jĂ  endommagĂ© des biens qui ne vous appartiennent pas en plus des vĂŽtres : le logement mis Ă  votre disposition par votre propriĂ©taire. Dans ce cas, c’est la garantie responsabilitĂ© civile de votre contrat d’assurance qui va indemniser votre propriĂ©taire. Et si le fait s’est propagĂ© chez les voisins, c’est  cette mĂȘme garantie qui intervient. 😀

Le cas du propriétaire non-occupant

Si le dĂ©part du feu chez votre locataire est dĂ» Ă  un manque d’entretien ou d’une nĂ©gligence, vous en  ĂȘtes responsable. Mais ça n’est pas le cas si le feu s’est dĂ©clarĂ© Ă  cause d’une chaudiĂšre dĂ©faillante : son entretien est la responsabilitĂ© du locataire. 

Autrement dit, c’est toujours la responsabilitĂ© civile de l’assurĂ© qui assure la prise en charge des dommages, quelle que soit leur cause.

❌ Existe-t-il des exclusions de garanties concernant les sinistres comme les incendies ?

Le saviez-vous  ? Votre assureur peut rĂ©duire le montant de l’indemnisation ou tout simplement dĂ©cider de ne pas vous indemniser si vous ne respectez pas vos devoirs de prĂ©caution. Votre contrat vous indique si votre indemnisation est conditionnĂ©e Ă  ces mesures prĂ©ventives.

Le détecteur de fumée : une obligation légale

Depuis mars 2015, les dĂ©tecteurs de fumĂ©e sont obligatoires dans tous les logements. Le boĂźtier et son installation sont Ă  la charge du propriĂ©taire. S’il n’y a pas de dĂ©tecteur de fumĂ©e, votre assureur peut appliquer des sanctions.

Le débroussaillage aux alentours

Vous avez une maison avec un jardin ? Votre assureur peut vous demander de dĂ©broussailler votre terrain, faute de quoi vos espoirs d’indemnisation pourraient eux aussi partir en fumĂ©e si un incendie se propageait de votre terrain jusqu’à votre maison. 

Si vous louez une maison, c’est votre propriĂ©taire qui est responsable du dĂ©broussaillage. 

Le recours à un professionnel pour le ramonage des cheminées

Si vous avez une cheminĂ©e, vous devez procĂ©der au ramonage du conduit de cheminĂ©e une Ă  deux fois par an. Eh oui, c’est une obligation lĂ©gale. Le coĂ»t du ramonage est aux frais du locataire. 

En dehors des mesures prĂ©ventives entraĂźnant des exclusions de garantie, d’autres prĂ©cautions peuvent ĂȘtre prises pour rĂ©duire les risques. Par exemple, vous pouvez faire appel Ă  un professionnel pour qu’il vĂ©rifie votre installation Ă©lectrique et vos appareils fonctionnant au gaz.

Certains gestes quotidiens permettent aussi de limiter les risques comme le fait de ne pas surcharger une multiprise ou de débrancher vos appareils électriques lorsque vous ne les utilisez pas et par temps orageux !

🔍 Les biens couverts par l’assurance incendie

Les biens immobiliers

L’incendie est le sinistre qui coĂ»te le plus cher Ă  indemniser, et pour cause : c’est le plus destructeur. Si un feu se dĂ©clare chez vous et qu’il n’est pas maĂźtrisĂ©, l’intĂ©gralitĂ© de votre logement peut partir en fumĂ©e. â˜č Ou s’il a Ă©tĂ© maĂźtrisĂ©, il a peut-ĂȘtre affectĂ© la structure de votre bien et le rendre dangereux
mĂȘme s’il tient toujours debout. 

Bonne nouvelle si vous avez un contrat d’assurance multirisque habitation : il couvre les Ă©lĂ©ments structurels et mĂȘme dĂ©coratifs de votre bien en cas d’incendie. Fondations, murs, cloisons, toitures, fenĂȘtres, plancher, papier peint
 s’ils ont Ă©tĂ© endommagĂ©s ou dĂ©truits par un feu, vous recevrez un indemnisation de votre assurance.

Les biens mobiliers

Si vous perdez vos meubles, vos appareils Ă©lectromĂ©nagers, vos vĂȘtements, vos appareils informatiques et hi-tech dans un incendie, rassurez-vous : votre assurance vous indemnisera. Mais votre indemnisation ne se fera qu’à hauteur du capital mobilier que vous avez dĂ©clarĂ© lorsque vous avez souscrit votre contrat. Eh oui, si vous avez dĂ©cidĂ© de sous-estimer votre capital mobilier pour rĂ©duire votre cotisation d’assurance, ça peut vous revenir trĂšs cher ! 

Rappelez-vous : vous ne pouvez recevoir d’indemnisation de votre assurance pour vos objets de valeur comme les bijoux ou les objets d’art que si cette garantie figure dans votre contrat. A savoir que le montant des objets de valeur dans votre contrat dĂ©pend du montant du capital mobilier que vous avez choisi. Il s’agit trĂšs souvent d’une proportion (10%, 20% ou 30%) de votre capital mobilier. Donc choisissez bien votre montant ! 

Le plus FRIDAY 💜💛

On vous rembourse mĂȘme la recharge des extincteurs dĂšs le dĂ©but de l’incendie et sans application de franchise, c’est-Ă -dire sans coĂ»t supplĂ©mentaire pour vous. Vous avez installĂ© des panneaux photovoltaĂŻques sur votre toiture ? Chez FRIDAY, dĂšs le moment oĂč vous avez dĂ©clarĂ© en avoir, ils sont automatiquement inclus dans votre contrat. Ils sont donc couverts en cas d’incendie. De quoi bien protĂ©ger votre investissement pour ĂȘtre plus eco-responsable ! 😃

🌳 Et pour votre jardin ?

COVID nous a tous fait rĂȘver d’une chose : avoir de l’espace, surtout un espace extĂ©rieur. Vous avez un jardin ? Vous avez peut-ĂȘtre alors investi dans son amĂ©nagement. C’est quand mĂȘme top d’élargir son espace de vie Ă  l’extĂ©rieur pour profiter des beaux jours ! 

Le saviez-vous ? đŸ€”

Les garanties de base ne couvrent pas votre jardin et ses amĂ©nagements. Dans le meilleur des cas, vos garanties de base sont Ă©tendues Ă  votre jardin et ses amĂ©nagements (votre piscine par exemple) si vous les dĂ©clarez
ou alors il faut souscrire Ă  des options spĂ©cifiques. Pensez Ă  bien vĂ©rifier votre contrat. 

Chez FRIDAY, on couvre les dĂ©pendances, le mobilier et les installations de votre jardin. Le matĂ©riel d’entretien, les stations de recharges de voitures Ă©lectriques, les piscines hors sol, spas et jacuzzi sont inclus.Les caves Ă  vin et les Ă©quipements produisant des Ă©nergies renouvelables sont inclus dans ces extensions gratuites, il suffit de les dĂ©clarer. 😀

Le plus FRIDAY 💜💛

FRIDAY prend en charge les frais de dĂ©blaiement ainsi que la perte de revenu liĂ©e Ă  l’impossibilitĂ© de vendre votre surplus d’énergies renouvelables par exemple. De la mĂȘme maniĂšre, l’assurance propriĂ©taire bailleur, si elle est accompagnĂ©e d’une garantie le prĂ©cisant, peut combler la perte de revenus liĂ©e Ă  l’impossibilitĂ© de louer votre logement Ă  cause d’un feu.

📝 Indemnisation suite Ă  un incendie : uelles sont les dĂ©marches ?

En cas d’incendie, la premiĂšre chose Ă  faire est d’appeler les pompiers, puis d’évacuer votre famille et de quitter les lieux. Si vous faites de la cuisine, coupez aussi le gaz pour Ă©viter les explosions.

AĂŻe, aĂŻe, un feu s’est dĂ©clarĂ© chez vous ? â˜č Une fois que vous avez fait les premiers gestes, vous pouvez commencer Ă  penser Ă  votre procĂ©dure d’indemnisation. Vous avez 5 jours pour prĂ©venir votre compagnie d’assurances et faire votre dĂ©claration. Dans tous les cas, nous vous conseillons de prendre des photos et vidĂ©os pour prouver les dĂ©gĂąts. Vous pouvez aussi rassembler vos factures. 

Top tips

pour une indemnisation rapide 😃

Pour pouvoir donner des preuves à votre assureur rapidement en cas de pépin et demandez toujours de recevoir une facture par email quand vous faites des achats

Faites une back-up systématique des photos sur le cloud
  • Pensez Ă  prendre des photos de votre logement rĂ©guliĂšrement
  • Vous aurez des preuves de ce qui se trouvait dans votre logement au moment de l'incendie sans mĂȘme y penser
Gardez une copie de chaque facture ou ticket de caisse
  • Demandez toujours de recevoir une facture par email quand vous faites des achats en magasin
  • Placez vos emails de confirmation de commande dans un dossier dĂ©diĂ© pour un accĂšs facile

Bon à savoir 💡

Votre assureur ne vous remboursera pas si vous prenez les devants et si vous entreprenez des rĂ©parations et autres rĂ©-Ă©quipements vous-mĂȘme avant de contacter votre assurance. L’indemnisation ne se fera qu’aprĂšs l’estimation de l’expert. 

Vous pouvez contacter votre assureur en vous rendant dans une agence, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception ou alors tout simplement via internet. Chez FRIDAY, vous pouvez nous contacter par téléphone, email , téléphone ou via notre site internet pour aller plus vite.

Dans votre déclaration, votre assureur aura besoin que vous lui indiquiez les raisons du départ de feu ou de l'événement en cause et une description des dommages subis. Votre déclaration doit inclure vos coordonnées ainsi que votre numéro de contrat et la date du sinistre, et elle peut se faire directement en ligne avec FRIDAY.

Suite Ă  cela, votre assurance va faire constater les dommages par un expert chargĂ© de les Ă©valuer et d’identifier les causes. FRIDAY propose des visio-expertises. Elles sont mises en place quand cela est possible pour Ă©viter les dĂ©placements inutiles et polluants. Cela permet d’écourter les dĂ©lais de traitement et de remboursement !

💾Comment ĂȘtes-vous indemnisĂ© par votre assureur aprĂšs un incendie ?

C’est l’expert qui estime les dommages et le coĂ»t. Votre compagnie d’assurances vous propose une indemnisation selon les constatations de l’expert. 

Bon à savoir 💡

Plusieurs aspects prĂ©vus dans votre contrat ont une influence sur votre niveau d’indemnisation : valeur d’usage ou valeur Ă  neuf, taux de vĂ©tustĂ© applicable, prĂ©sence de la garantie optionnelle ‘rĂ©Ă©quipement Ă  neuf’, montant du capital mobilier et montant des objets de valeurs entres autres.

Le montant vous convient ? Alors go pour l’indemnisation ! 🚀 Vous la recevrez dans un dĂ©lai prĂ©vu par votre contrat. 

Le montant ne vous convient pas ? â˜č Vous pouvez toujours le contester en faisantun recours auprĂšs de votre assureur. Une contre-expertise a lieu, vous pouvez aussi saisir le mĂ©diateur des assurances ou mĂȘme recourir Ă  un avocat des assurances en cas de litige.

👀 Comment bien choisir votre garantie incendie ?

Vu l’étendue des dĂ©gĂąts en cas d’incendie, il vaut mieux trouver un bon rapport qualitĂ©/prix pour votre garantie incendie et Ă©vĂ©nements assimilĂ©s et votre contrat d’assurance habitation en gĂ©nĂ©ral.  Tout ça va bien sĂ»r dĂ©pendre de votre situation et celle de votre bien. 

La question sera de vous assurer d’ĂȘtre couvert pour tous vos biens, et ce, de maniĂšre efficace. 🔎 Epluchez donc bien les conditions gĂ©nĂ©rales avant de vous engager, surtout :

  • Les exclusions đŸ“± : certains contrats prĂ©voient des exclusions pour certains biens, notamment en ce qui concerne les Ă©quipements bureautiques ou informatiques tels que les tĂ©lĂ©phones portables ;
  • Les plafonds de garanties 💾 : l’indemnisation prĂ©vue en cas d’incendie peut ĂȘtre limitĂ©e Ă  un certain plafond de garanties. Il est donc important de se renseigner sur la question avant de souscrire Ă  son contrat d’assurance ;
  • La vĂ©tustĂ© applicable 🏚 : le taux de vĂ©tustĂ© prend en compte la durĂ©e de vie moyenne du bien, son anciennetĂ©, son usage, son entretien ainsi que ses caractĂ©ristiques techniques. Chaque assureur a sa propre maniĂšre de calculer le taux de vĂ©tustĂ©. Il est donc important de se renseigner avant de choisir sa garantie incendie ;
  • Le mode d’indemnisation 💎 : en gĂ©nĂ©ral, les assureurs prĂ©voient une indemnisation en valeur d’usage ou en valeur Ă  neuf. L’une permet d’indemniser l’assurĂ© pour un montant Ă©gal Ă  la valeur rĂ©elle du bien au moment du sinistre en appliquant une vĂ©tustĂ©, l’autre vous indemnise au prix de reconstruction de votre bien, toujours en appliquant un vĂ©tustĂ©. Si vous prenez l’option ‘rĂ©Ă©quipement Ă  neuf’, aucune vĂ©tustĂ© ne sera applicable. 

Pour vous aider Ă  faire le bon choix, il existe de nombreux sites pour comparer les offres. Et puis il ne faut aussi pas oublier un point trĂšs important : la rĂ©activitĂ© de votre assureur. Personne n’a envie de rencontrer des difficultĂ©s Ă  contacter sa compagnie d’assurances ou d’attendre longtemps pour ĂȘtre remboursĂ© aprĂšs un sinistre !

Pour Ă©viter les prises de tĂȘte, mieux vaut miser sur un assureur disponible en tout temps et qui pourra rĂ©pondre Ă  toutes vos interrogations, vous conseiller et vous aider Ă  trouver des solutions adaptĂ©es Ă  vos besoins en temps et en heure. Si vous ĂȘtes allergique Ă  la paperasse, vous pouvez vous tourner vers les agences en ligne ! Les avis de clients peuvent Ă©galement vous donner une idĂ©e prĂ©cise des mĂ©thodes et de l’efficacitĂ© de chaque compagnie.

S'assurer avez FRIDAY

FRIDAY est une compagnie 100% en ligne et sans engagement, et ce dĂšs le premier jour de souscription. Vous trouverez des forfaits Ă  partir de 4,09€ par mois pour la couverture « Essentielle ». Vous pouvez faire une simulation d’assurance habitation et obtenir un devis en ligne et gratuitement en quelques clics.

Chez FRIDAY, des dĂ©veloppeurs, des codeurs, des concepteurs UX et des maĂźtres de mĂȘlĂ©e travaillent ensemble avec des actuaires et des experts en sinistres. Nous investissons du temps et de l'Ă©nergie pour rendre votre vie plus facile et sans souci. Nos articles sont lĂ  pour vous aider, mais ils ne se substituent pas aux conseils de professionnels qualifiĂ©s du monde jurique ou mĂȘme immobilier.