Assurance incendie : comment ça marche ?

🏡 La garantie incendie est-elle incluse dans votre assurance habitation ?

Selon votre situation, vous avez peut-être été contraint de souscrire à une assurance habitation. C’est le cas pour les locataires et les propriétaires en copropriété. C’est votre cas ? Vous êtes donc assuré(e) contre les incendies et autres assimilés !

Tous les contrats habitation comprennent la garantie incendie... C’est une garantie de base, quelle que soit votre situation.  Propriétaire non-occupant ? propriétaire de résidence secondaire ? Propriétaire occupant ? Eh oui, elle est aussi incluse dans votre contrat d’assurance multirisque habitation si vous en avez un.  Les autres garanties de bases sont  les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les dégâts des eaux, les attentats et actes de terrorisme et la responsabilité civile.. Les dommages liés au bris de glace dépendent de contrats avec des garanties plus larges. Avec la formule « Sérénité » de FRIDAY, vous êtes couverts pour tous ces risques et bien d’autres. De quoi avoir l’esprit plus tranquille !

💥 Quels sinistres sont inclus dans la garantie incendie ?

En France, c’est l’article L122-1 du Code des assurances qui régit les sinistres qui doivent être inclus dans une garantie incendie et ceux qui ne sont pas obligatoirement inclus. Votre assurance habitation doit vous couvrir pour les incendies, les explosions, les implosions, mais aussi les simples combustions, les conflagrations et embrasements (départs de feu). 

En d’autres termes, cette garantie couvre tout embrasement avec flammes en dehors d’un foyer prévu pour en accueillir (comme une cheminée ou un poêle à mazout). Le dégagement accidentel de fumée a fumée sans incendie est aussi également  couverte.  S’il n’y a pas d’embrasement véritable, l’assurance n’est pas obligée de vous couvrir. Dans ce cas, votre contrat précise les situations d’indemnisation.

Certains dégâts, comme ceux causés par le dysfonctionnement d’un four par exemple, peuvent être couverts par une garantie dommages ménagers ou dommages matériels. Celle-ci n’est pas systématiquement incluse dans votre contrat d’assurance habitation.

🧑‍🌾 Que se passe-t-il si l’incendie a commencé chez le voisin ?

Si l’incendie ou l'événement couvert a commencé en dehors de votre logement, comme chez votre voisin, votre assurance traite avec celle du voisin concerné. Vous serez indemnisé sans problème ! Mais ce sera en fonction des conditions de son contrat d’assurance. 

👨‍👩‍👦 Et si l’incendie a commencé chez vous ?

Si le feu a commencé chez vous et qu’il a endommagé vos biens, la garantie incendie intervient pour vous indemniser (sauf application d’une exclusion, par exemple le feu était volontaire). Mais ce sera la garantie responsabilité civile de votre contrat qui indemnisera vos voisins au cas où le feu se serait propagé chez eux. Si vous n’avez pas de contrat d’assurance habitation par contre… on n’aimerait pas être à votre place ! 😬

Le cas du locataire

Un feu s’est déclaré dans l’appartement ou la maison que vous louez ? Il a déjà endommagé des biens qui ne vous appartiennent pas en plus des vôtres : le logement mis à votre disposition par votre propriétaire. Dans ce cas, c’est la garantie responsabilité civile de votre contrat d’assurance qui va indemniser votre propriétaire. Et si le fait s’est propagé chez les voisins, c’est  cette même garantie qui intervient. 😀

Le cas du propriétaire non-occupant

Si le départ du feu chez votre locataire est dû à un manque d’entretien ou d’une négligence, vous en  êtes responsable. Mais ça n’est pas le cas si le feu s’est déclaré à cause d’une chaudière défaillante : son entretien est la responsabilité du locataire. 

Autrement dit, c’est toujours la responsabilité civile de l’assuré qui assure la prise en charge des dommages, quelle que soit leur cause.

❌ Existe-t-il des exclusions de garanties concernant les sinistres comme les incendies ?

Le saviez-vous  ? Votre assureur peut réduire le montant de l’indemnisation ou tout simplement décider de ne pas vous indemniser si vous ne respectez pas vos devoirs de précaution. Votre contrat vous indique si votre indemnisation est conditionnée à ces mesures préventives.

Le détecteur de fumée : une obligation légale

Depuis mars 2015, les détecteurs de fumée sont obligatoires dans tous les logements. Le boîtier et son installation sont à la charge du propriétaire. S’il n’y a pas de détecteur de fumée, votre assureur peut appliquer des sanctions.

Le débroussaillage aux alentours

Vous avez une maison avec un jardin ? Votre assureur peut vous demander de débroussailler votre terrain, faute de quoi vos espoirs d’indemnisation pourraient eux aussi partir en fumée si un incendie se propageait de votre terrain jusqu’à votre maison. 

Le recours à un professionnel pour le ramonage des cheminées

Si vous avez une cheminée, vous devez procéder au ramonage du conduit de cheminée une à deux fois par an. Eh oui, c’est une obligation légale. Le coût du ramonage est aux frais du locataire. 

En dehors des mesures préventives entraînant des exclusions de garantie, d’autres précautions peuvent être prises pour réduire les risques. Par exemple, vous pouvez faire appel à un professionnel pour qu’il vérifie votre installation électrique et vos appareils fonctionnant au gaz.

Certains gestes quotidiens permettent aussi de limiter les risques comme le fait de ne pas surcharger une multiprise ou de débrancher vos appareils électriques lorsque vous ne les utilisez pas et par temps orageux !

🔍 Les biens couverts par l’assurance incendie

Les biens immobiliers

L’incendie est le sinistre qui coûte le plus cher à indemniser, et pour cause : c’est le plus destructeur. Si un feu se déclare chez vous et qu’il n’est pas maîtrisé, l’intégralité de votre logement peut partir en fumée. ☹️ Ou s’il a été maîtrisé, il a peut-être affecté la structure de votre bien et le rendre dangereux…même s’il tient toujours debout. 

Bonne nouvelle si vous avez un contrat d’assurance multirisque habitation : il couvre les éléments structurels et même décoratifs de votre bien en cas d’incendie. Fondations, murs, cloisons, toitures, fenêtres, plancher, papier peint… s’ils ont été endommagés ou détruits par un feu, vous recevrez un indemnisation de votre assurance.

Les biens mobiliers

Si vous perdez vos meubles, vos appareils électroménagers, vos vêtements, vos appareils informatiques et hi-tech dans un incendie, rassurez-vous : votre assurance vous indemnisera. Mais votre indemnisation ne se fera qu’à hauteur du capital mobilier que vous avez déclaré lorsque vous avez souscrit votre contrat. Eh oui, si vous avez décidé de sous-estimer votre capital mobilier pour réduire votre cotisation d’assurance, ça peut vous revenir très cher ! 

Rappelez-vous : vous ne pouvez recevoir d’indemnisation de votre assurance pour vos objets de valeur comme les bijoux ou les objets d’art que si cette garantie figure dans votre contrat. A savoir que le montant des objets de valeur dans votre contrat dépend du montant du capital mobilier que vous avez choisi. Il s’agit très souvent d’une proportion (10%, 20% ou 30%) de votre capital mobilier. Donc choisissez bien votre montant ! 

🌳 Et pour votre jardin ?

COVID nous a tous fait rêver d’une chose : avoir de l’espace, surtout un espace extérieur. Vous avez un jardin ? Vous avez peut-être alors investi dans son aménagement. C’est quand même top d’élargir son espace de vie à l’extérieur pour profiter des beaux jours ! 

Chez FRIDAY, on couvre les dépendances, le mobilier et les installations de votre jardin. Le matériel d’entretien, les stations de recharges de voitures électriques, les piscines hors sol, spas et jacuzzi sont inclus.Les caves à vin et les équipements produisant des énergies renouvelables sont inclus dans ces extensions gratuites, il suffit de les déclarer. 😀

📝 Indemnisation suite à un incendie : uelles sont les démarches ?

Aïe, aïe, un feu s’est déclaré chez vous ? ☹️ Une fois que vous avez fait les premiers gestes, vous pouvez commencer à penser à votre procédure d’indemnisation. Vous avez 5 jours pour prévenir votre compagnie d’assurances et faire votre déclaration. Dans tous les cas, nous vous conseillons de prendre des photos et vidéos pour prouver les dégâts. Vous pouvez aussi rassembler vos factures. 

Vous pouvez contacter votre assureur en vous rendant dans une agence, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception ou alors tout simplement via internet. Chez FRIDAY, vous pouvez nous contacter par téléphone, email , téléphone ou via notre site internet pour aller plus vite.

Dans votre déclaration, votre assureur aura besoin que vous lui indiquiez les raisons du départ de feu ou de l'événement en cause et une description des dommages subis. Votre déclaration doit inclure vos coordonnées ainsi que votre numéro de contrat et la date du sinistre, et elle peut se faire directement en ligne avec FRIDAY.

Suite à cela, votre assurance va faire constater les dommages par un expert chargé de les évaluer et d’identifier les causes. FRIDAY propose des visio-expertises. Elles sont mises en place quand cela est possible pour éviter les déplacements inutiles et polluants. Cela permet d’écourter les délais de traitement et de remboursement !

💸Comment êtes-vous indemnisé par votre assureur après un incendie ?

C’est l’expert qui estime les dommages et le coût. Votre compagnie d’assurances vous propose une indemnisation selon les constatations de l’expert. 

Le montant vous convient ? Alors go pour l’indemnisation ! 🚀 Vous la recevrez dans un délai prévu par votre contrat. 

Le montant ne vous convient pas ? ☹️ Vous pouvez toujours le contester en faisantun recours auprès de votre assureur. Une contre-expertise a lieu, vous pouvez aussi saisir le médiateur des assurances ou même recourir à un avocat des assurances en cas de litige.

👀 Comment bien choisir votre garantie incendie ?

Vu l’étendue des dégâts en cas d’incendie, il vaut mieux trouver un bon rapport qualité/prix pour votre garantie incendie et événements assimilés et votre contrat d’assurance habitation en général.  Tout ça va bien sûr dépendre de votre situation et celle de votre bien. 

La question sera de vous assurer d’être couvert pour tous vos biens, et ce, de manière efficace. 🔎 Epluchez donc bien les conditions générales avant de vous engager, surtout :

• Les exclusions 📱 : certains contrats prévoient des exclusions pour certains biens, notamment en ce qui concerne les équipements bureautiques ou informatiques tels que les téléphones portables ;
• Les plafonds de garanties 💸 : l’indemnisation prévue en cas d’incendie peut être limitée à un certain plafond de garanties. Il est donc important de se renseigner sur la question avant de souscrire à son contrat d’assurance ;
• La vétusté applicable 🏚 : le taux de vétusté prend en compte la durée de vie moyenne du bien, son ancienneté, son usage, son entretien ainsi que ses caractéristiques techniques. Chaque assureur a sa propre manière de calculer le taux de vétusté. Il est donc important de se renseigner avant de choisir sa garantie incendie ;
• Le mode d’indemnisation 💎 : en général, les assureurs prévoient une indemnisation en valeur d’usage ou en valeur à neuf. L’une permet d’indemniser l’assuré pour un montant égal à la valeur réelle du bien au moment du sinistre en appliquant une vétusté, l’autre vous indemnise au prix de reconstruction de votre bien, toujours en appliquant un vétusté. Si vous prenez l’option ‘rééquipement à neuf’, aucune vétusté ne sera applicable. 

Pour vous aider à faire le bon choix, il existe de nombreux sites pour comparer les offres. Et puis il ne faut aussi pas oublier un point très important : la réactivité de votre assureur. Personne n’a envie de rencontrer des difficultés à contacter sa compagnie d’assurances ou d’attendre longtemps pour être remboursé après un sinistre !

Pour éviter les prises de tête, mieux vaut miser sur un assureur disponible en tout temps et qui pourra répondre à toutes vos interrogations, vous conseiller et vous aider à trouver des solutions adaptées à vos besoins en temps et en heure. Si vous êtes allergique à la paperasse, vous pouvez vous tourner vers les agences en ligne ! Les avis de clients peuvent également vous donner une idée précise des méthodes et de l’efficacité de chaque compagnie.